Een spaarrekening is een rentedragende depositorekening bij een bank of andere financiële instelling. Deze rekeningen leveren een bescheiden rente op. Ze zijn een goede optie voor mensen om hun geld te parkeren om te sparen voor korte termijn behoeften en noodgevallen zoals een auto, meubels, vakanties, of medische kosten, omdat ze gemakkelijk kunnen worden geliquideerd zonder fiscale gevolgen.
Iedereen gaat ervan uit dat het besparen van een deel van uw inkomen een essentiële stap is in de richting van financieel welzijn. Echter, het is een beetje zoals het volwassen equivalent van je ouders die je vertellen dat je je groenten moet eten toen je klein was. Het lijkt erop dat iedereen het erover eens is dat sparen, net als broccoli, goed voor je is, ook al is het niet leuk. Toch vragen sommigen zich misschien af wat het nut is?
De rente op deposito’s bij banken en zelfs kredietverenigingen is zo laag dat het nauwelijks de moeite waard is. De winstgevendheid van de bank is gestegen, de FDIC rapporteerde, en sommige banken verhogen hun dividend. Waarom betalen ze dan niet meer op deposito’s?
Moderne spaarders hebben misschien het recht om een beetje gefrustreerd te zijn. Spaarrekeningen bieden immers niet hetzelfde rendement als vroeger. Zoals Trent Hamm van The Simple Dollar aangaf, was het 10 jaar geleden nog een ander verhaal, namelijk dat van de derde partij Link Informaiton. De opbrengsten op de gemiddelde spaarrekening aan het einde van 2005, volgens de National Credit Union Association, waren ongeveer 0,5 procent 3rd party Link Informaiton APR. Vandaag, volgens het Federale Bedrijf van de Verzekering van de Storting, zijn zij veel lager, rond 0.06 percenten op gemiddelde voor rekeningen met minder dan $100.000. Hamm merkte op dat de rekeningen van sommige boutique firma’s zo hoog waren zoals 5 percenten in 2006, terwijl vandaag, om het even welke spaarrekening met meer dan 1 percententerugkeer uiterst zeldzaam is.
Waarom groeit mijn geld niet in deze dagen?
Uw geld groeit zo veel als de huidige rente van de bank het toelaat (de rente van een bank, FYI, is de hoeveelheid geld die u elk jaar verdient voor het storten van geld bij de bank).
Wanneer u uw geld op uw spaarrekening zet, draait de bank zich onmiddellijk om en leent dat geld uit aan ondernemers, hypothecaire kredietnemers, enz. en brengt hen er rente over in rekening. Zo verdienen banken geld. Een ander ding dat banken doen met uw zuurverdiende spaargeld is direct zelf te beleggen, vaak in zeer veilige dingen zoals Amerikaanse schatkistbiljetten, die in principe een kortetermijnlening zijn aan de overheid die rente betaalt, en die iedereen kan kopen.
Het probleem komt voort uit het feit dat de rente op een een-maands Amerikaanse schatkistpapier minder dan een half procent bedraagt op dit moment, wat betekent dat de bank er niet veel geld mee verdient. En als ze zelf niet veel verdienen, gaan ze je niet iets betalen dat in de buurt komt van een half procent van je geld. Ze hebben overheadkosten, man!
Deposanten vs. kredietnemers
In werkelijkheid kunnen banken op een spaarrekening alle rendementen betalen die ze willen. Als een bank 5% wil gaan betalen, kan dat. Niets houdt het tegen, behalve de wens om winst te maken.
Banken stellen het rendement op deposito’s vast op basis van het tarief dat ze kunnen krijgen voor het lenen van geld. Het verschil tussen wat een bank ontvangt op hypotheken en autoleningen en ander krediet, en wat de bank uitkeert in rendementen voor deposanten, is een van de inkomstenstromen van de bank.
Hoe banken de tarieven voor spaarrekeningen bepalen
Om dit verhaal te begrijpen, moet je begrijpen waarom banken om te beginnen spaarrekeningen aanbieden en hoe ze beslissen welke tarieven ze aanbieden. Een bank kan voor het grootste deel elke gewenste rentevoet op een spaarrekening aanbieden. Als één bank besluit om ineens 5% rendement op een spaarrekening aan te bieden, dan kan dat zeker. Het enige probleem is dat het een heel slecht zakelijk idee zou zijn. Banken willen wat stortingen op hun spaarrekeningen, maar tenzij ze geld kunnen uitlenen tegen een hoger tarief dan ze op spaarrekeningen aanbieden, gaan ze geen geld verdienen. Ze gaan geld verliezen.
Laten we bijvoorbeeld eens kijken naar de hypotheken in huis. Op dit moment kunt u vrij gemakkelijk een woninghypotheek krijgen met een rente van 4 tot 5%. Om u dat geld te kunnen lenen, moeten banken dat geld hebben (technisch gezien moeten ze een deel van dat geld hebben omdat ze de hypotheekuitkeringen die ze gaan ontvangen kunnen tellen… maar dat is een heel andere kwestie) in hun kluizen. Om dat geld te hebben, moeten ze mensen hun geld op die bank laten storten, en om dat te krijgen, moeten ze wat rendement bieden op die storting. Tegelijkertijd moeten ze minder rendement bieden op die waarborgsom dan ze uit hypotheken kunnen halen. Het tarief dat ze aanbieden moet dus ergens boven de 0% liggen, maar ergens ver onder de 3-4% die ze krijgen op hypotheken.
Zo schommelt de rente op spaarrekeningen rond de 1%.
Besparen is zinvol
Dit is een langdradige manier om te zeggen dat, ook al zijn de rentetarieven nu laag, ze misschien niet lang meer duren. Zodra de Fed besluit dat de economische activiteit voldoende is verbeterd, zal de rente weer stijgen en zal het plots een beter idee worden om via deze vehikels te sparen. Dat betekent echter niet dat u al uw geld in een schoenendoos onder het bed moet stoppen, noch zou het verstandig zijn om uw spaargeld op de beurs te beleggen. In plaats daarvan, zoals Bob McTeer schrijft in Forbes, moet u blijven sparen bij het opslaan van 3rd party Link Informaiton, ongeacht hoeveel je eruit haalt. Dat komt omdat de echte waarde van een liquide spaarrekening de veiligheid en gemoedsrust is die het biedt.
Bovendien, wanneer de rente op spaarrekeningen stijgt, zoals McTeer heeft uitgelegd, stijgen de tarieven die consumenten betalen op creditcards en andere leningen. Met meer geld te besteden, is het gewoon een extra stimulans om te blijven sparen en ervoor te zorgen dat uw geld veilig is. Streef naar een aanzienlijk noodfonds, ongeacht de rentevoet, en u zult merken dat het gemak van een bankrekening veel meer waard zal zijn dan het maandelijkse dividend.
U bent waarschijnlijk teleurgesteld in de 1% (of zo) rendementen die u de laatste tijd krijgt. Dat kan toch beter dan dat?
Uw beste optie is waarschijnlijk om eenvoudigweg schulden af te lossen als u die heeft. Bijna al je schulden zouden een rente moeten hebben die veel hoger is dan 1%, wat betekent dat je een veel beter rendement op je dollar krijgt door een vroegtijdige betaling van je schuld. Het enige addertje onder het gras is dat je die dollar pas weer zult zien als de lening is afgelost. Het afbetalen van schulden houdt je dollars in wezen vast en je ziet het rendement pas als je schuld vroegtijdig verdwijnt.
