Moeten de kredietlimieten worden verhoogd?

Wat is de grenswaarde voor conforme leningen?

De limiet voor conforme leningen is het dollarplafond voor de omvang van een hypotheek die de Federal National Mortgage Association (in de volksmond bekend als Fannie Mae) en de Federal Home Loan Mortgage Corporation (ook wel Freddie Mac genoemd) zullen kopen of garanderen. Hypotheken die voldoen aan de criteria voor ondersteuning door de twee quasi-overheidsinstellingen staan bekend als “conforme leningen”.

In een notendopWanneer u voor een woning leent, wilt u misschien een “conforme” lening. Een lening wordt als conform beschouwd wanneer deze voldoet aan de specifieke richtlijnen van twee door de overheid gesponsorde instellingen, Fannie Mae en Freddie Mac. Het krijgen van een conforme lening kan u ten goede komen omdat de geschiktheid, de prijsstelling en de eigenschappen gestandaardiseerd zijn; de leningstermijnen zijn meestal redelijk; en de rentevoet kan lager zijn dan bij een niet-conforme lening.

In het kader van de mandaten van het Akte van de Huisvesting en van het Economisch Herstel (HERA) van 2008, wordt de in overeenstemming zijnde leningsgrens aangepast elk jaar om op veranderingen in de gemiddelde prijs van een huis in de V.S. te wijzen. De jaarlijkse grens wordt geplaatst door de federale regelgever van Fannie Mae en Freddie Mac’s van Fannie MAC’s en, de Federale Instantie van de Financià “n van de Huisvesting (FHFA) en in November aangekondigd. De FHFA gebruikt het stijgings- en dalingspercentage van oktober tot oktober in de gemiddelde huizenprijs, zoals aangegeven in het verslag van de House Price Index report van de Federal Housing Finance Board (FHFB), om de kredietlimieten voor het volgende jaar aan te passen.

De aantrekkingskracht van conforme leningen

Als lener kan het, als je eenmaal aan de eisen voor een conforme lening hebt voldaan, makkelijker zijn om goedgekeurd te worden omdat de bank de lening kan verkopen. Bovendien zorgen de richtlijnen van Fannie en Freddie ervoor dat kredietverstrekkers zich aan bepaalde regels houden voor het uitgeven van een lening. Hoewel u nog steeds voorzichtig moet zijn om ervoor te zorgen dat u de voorwaarden van de lening begrijpt, kunt u een beetje meer gemoedsrust hebben dan wanneer u een niet-conforme lening zou krijgen.

Hoe werken conforme leningen?

Conforming leningen worden gemaakt door veel verschillende kredietverstrekkers, met inbegrip van banken van alle maten, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers. Het grote ding dat alle leningen met elkaar gemeen hebben is dat ze moeten voldoen aan de eisen voor:

Krediet scores
Aanbetaling
Debt-to-income ratio (het bedrag van de schuld dat u kunt hebben ten opzichte van uw inkomen)
Leengrens

Fannie Mae en Freddie Mac stellen richtlijnen vast die kredietverstrekkers moeten naleven voor conforme leningen, maar kredietverstrekkers hebben de ruimte om hun eigen strengere normen te stellen. Dit betekent dat sommige kredietverstrekkers choosier zullen zijn over wie zij aan wie zij lenen dan anderen, en sommige kredietverstrekkers zullen hogere of lagere rentetarieven aanrekenen dan anderen.

Conformerende leningen zijn niet verzekerd of gegarandeerd door overheidsinstanties en zijn als zodanig een soort conventionele lening. Alternatieven voor conforme leningen zijn onder meer FHA-leningen, VA-leningen en USDA-leningen, die allemaal worden gesteund door de Amerikaanse overheid om huiseigendom te bevorderen en minder strenge kwalificatie-eisen hebben, maar vaak hogere kosten in rekening brengen of hogere hypotheekverzekeringskosten hebben.

Kredietnemers moeten zorgvuldig onder verschillende geldschieters gaan shoppen om de juiste lening voor hen te vinden.

De reden voor de verhoging van de kredietlimiet

Elk jaar verhoogt of verlaagt de Federale Dienst voor Woningfinanciering (FHFA) de limieten voor leningen die aan de voorwaarden voldoen, zodat ze in overeenstemming zijn met de huizenprijzen. Aangezien de huizenprijsindex van de FHFA een stijging van 6,9% liet zien, zijn hun kredietlimieten in overeenstemming met de kredietlimieten van de FHFA dienovereenkomstig gestegen.

De wijzigingen zijn gebaseerd op de ontwikkeling van de huizenprijzen van oktober tot oktober en treden in januari daaropvolgend in werking.

Maximaal conforme kredietlimiet voor 2019 opnieuw verhoogd voor 2019

Bijna alle delen van de V.S. zullen een verhoging zien tot het maximum conforme leningsbedrag dat door Fannie Mae en Freddie Mac voor 2019 kan worden gesteund, volgens de Federal Housing Finance Agency. De basislijn die met de leningsgrens in overeenstemming is zal tot $484.450, een 6.9% verhoging over de grens van 2018, toenemen. De gebieden met hogere huisvestingsprijzen kunnen een hogere in overeenstemming zijnde leningsgrens hebben.

Dit merkt het derde rechte jaar dat het maximum in overeenstemming zijnde leningsbedrag na 10 jaar van het die regelmatig is gestegen. Overeenstemmende leningslimieten zijn gebaseerd op de gemiddelde huizenprijzen. Volgens de FHFA zijn de huizenprijzen tussen het derde kwartaal van 2017 en 2018 met 6,9% gestegen, waardoor de kredietlimieten met hetzelfde bedrag zijn gestegen. Conform de kredietlimieten worden ook gebruikt om FHA-limieten te definiëren.

Conformiteit versus Hoog Saldo Conformiteit versus Jumbo-leningen

Elke county in de VS en zijn grondgebied heeft een limiet voor leningen, maar sommige van deze county’s worden beschouwd als gebieden met hoge kosten. De gebieden met hoge kosten betekenen hogere huizenprijzen, dus Fannie, Freddie en andere agentschappen bieden uitgebreide leningen om de hogere prijzen te verantwoorden. Deze uitgebreide leningsniveaus worden genoemd hoge saldo in overeenstemming zijnde leningen. Bijvoorbeeld, let op het enorme verschil in leningslimieten voor een eenpersoonswoning. 726.525 dollar versus 484.350 dollar is een verschil van 242.175 dollar. Dat is een groot voordeel om veel meer te lenen tegen conforme tarieven bij het kopen in een van de hogere kosten provincies.

In de bovenstaande grafiek hierboven, het toont de conforme lening grenzen 2019 evenals de 2019 hoge saldo conforme lening grenzen 2019. Gewoonlijk zijn de rentetarieven voor deze leningen hetzelfde of dicht bij de normale conforme leningslanden.

Jumbo Leningen

Zodra de conformerende of hoge saldodrempel wordt overschreden met zelfs $1, gaat het over naar het rijk van de jumbo leningen. Ook bekend als niet-conforme leningen (vergis je niet in “niet-conforme” leningen met de oude B/C, slechte leningen). Jumbo leningen bieden ook uitstekende voorwaarden, maar ze bieden meestal geen opties zoals 3% minder, renovatie leningen, 50% schuld ratio’s, of creatieve oplossingen voor studentenleningen, enz., maar ze zullen een primaire, secundaire, of zelfs huur eigendom te financieren tegen historisch agressieve voorwaarden en tarieven. Een andere jumbo optie voor militaire of militaire veteranen is een VA jumbo lening, dat is een uitstekend instrument voor het kopen van een hogere primaire woning.

Kortom: Is een conforme lening geschikt voor u?

Als u voor een huis leent, overweeg dan een conforme lening. Conforming leningen kunnen komen met een lagere rente, plus de gemoedsrust van de wetenschap dat uw kredietverstrekker voldoet aan de richtlijnen van Fannie en Freddie.

Caps op het lenen maken het moeilijk om een huis te kopen dat de limieten van de lening overschrijdt, en de kwalificatie-eisen zijn aantoonbaar strenger dan die voor een FHA, VA of USDA hypotheek – dus niet iedereen kan een conforme lening te krijgen. Eisen en voorwaarden van de lening variëren per kredietverstrekker, dus zorg ervoor dat u rond te kijken om de juiste lening voor u te vinden.